Mutuo
Forstå refinansiering
Realkreditomlægning kan virke kompleks. Her kan du læse om de forskellige typer og udforske, hvad der potentielt kunne betyde noget for din situation.
Mutuo er et informationsværktøj og viser forslag til forbedringer. Det er altid op til dig selv at træffe beslutninger om dit lån.
Nedkonvertering
Nedkonvertering kan være relevant, når renten er faldet siden du optog dit lån. Ved at omlægge til et lån med lavere rente kan du potentielt opnå en lavere ydelse. Du indfrier det eksisterende lån til en kurs over 100, hvilket typisk giver et kurstab, men den lavere rente kan muligvis opveje dette over tid.
Eksempel med tal
Du har et lån på 2.000.000 kr. med 4 % kuponrente og 25 års restløbetid. Markedsrenten er faldet, og du kan omlægge til 3 % kuponrente.
- Dit nuværende lån indfries til f.eks. kurs 103, hvilket giver et kurstab på ca. 60.000 kr.
- Din nye restgæld bliver ca. 2.060.000 kr., men din årlige ydelse falder med ca. 15.000 kr.
- Break-even kan ligge omkring 4-5 år, hvorefter du potentielt begynder at spare
Tallene er illustrative og afhænger af aktuelle kurser, bidragssatser og individuelle låneforhold.
Hvornår det kan være relevant: Når den aktuelle markedsrente er lavere end renten på dit eksisterende lån, og du har en tilstrækkelig lang restløbetid til at opnå en potentiel break-even.
Kontant omlægning
Kontant omlægning kan være relevant, når renten er steget. Du indfrier dit eksisterende lån til en lavere kurs, hvilket kan give en kursgevinst, men du optager et nyt lån med en højere rente. Denne type omlægning kan potentielt frigøre kontanter eller reducere din restgæld.
Eksempel med tal
Du har et lån på 2.000.000 kr. med 2 % kuponrente og 22 års restløbetid. Markedsrenten er steget til 4 %.
- Dit eksisterende lån kan indfries til f.eks. kurs 82, dvs. for ca. 1.640.000 kr.
- Du optager et nyt lån på 1.640.000 kr. til 4 % – din restgæld falder med ca. 360.000 kr.
- Din ydelse stiger, men du har reduceret din samlede gæld markant
- Alternativt kan kursgevinsten bruges til at frigøre kontanter i stedet
Tallene er illustrative og afhænger af aktuelle kurser, bidragssatser og individuelle låneforhold.
Hvornår det kan være relevant: Når markedsrenten er steget, og du ønsker at udforske muligheden for at reducere din restgæld eller frigøre kontanter, også selvom din ydelse kan stige.
StraksPari
Ved StraksPari omlægger du dit lån til et nyt lån med en anden rente, men holder restgælden så tæt på den nuværende som muligt. Denne type kan potentielt give dig en anden rente- og ydelsesprofil uden betydelig ændring i din samlede gæld.
Eksempel med tal
Du har et lån på 1.500.000 kr. med 3 % kuponrente og 20 års restløbetid. Markedsrenten ligger nu på 3,5 %.
- Dit eksisterende lån indfries til f.eks. kurs 96, dvs. for ca. 1.440.000 kr.
- Du optager et nyt lån på 1.440.000 kr. til kurs 100 med 3,5 % kuponrente
- Din restgæld falder en smule (ca. 60.000 kr.), og din ydelse justeres til den nye rente
- Omlægningsomkostninger (kurtage, tinglysning m.m.) udgør typisk 10.000-30.000 kr.
Tallene er illustrative og afhænger af aktuelle kurser, bidragssatser og individuelle låneforhold.
Hvornår det kan være relevant: Når du ønsker at skifte rentetype eller justere din ydelse, uden at din restgæld ændrer sig væsentligt.
Faktorer der kan påvirke besparelsespotentialet
- ✓ Renteforskellen mellem dit nuværende lån og den aktuelle markedsrente kan være afgørende for, om en omlægning giver mening.
- ✓ Restløbetiden på dit lån har betydning. En længere restløbetid kan give mere tid til at tjene eventuelle omlægningsomkostninger ind.
- ✓ Omlægningsomkostninger som kurtage, tinglysning og bidragssatser påvirker break-even-tidspunktet. Mutuo kan hjælpe dig med at se disse i sammenhæng.
- ✓ Din belåningsgrad (LTV) kan påvirke bidragssatsen på et nyt lån. En lavere belåningsgrad kan potentielt give en lavere bidragssats. Se aktuelle bidragssatser
Mutuo
Understanding Refinancing
Mortgage refinancing can seem complex. Here you can read about the different types and explore what could potentially matter for your situation.
Mutuo is an information tool and presents suggestions for improvements. It is always up to you to make decisions about your loan.
Down-Conversion (Nedkonvertering)
Down-conversion can be relevant when interest rates have fallen since you took out your loan. By refinancing to a loan with a lower interest rate, you could potentially achieve a lower monthly payment. You redeem the existing loan at a price above 100, which typically results in a price loss, but the lower rate may offset this over time.
Example with numbers
You have a loan of DKK 2,000,000 at a 4% coupon rate with 25 years remaining. Market rates have fallen, and you can refinance to a 3% coupon rate.
- Your current loan is redeemed at e.g. price 103, resulting in a price loss of approx. DKK 60,000
- Your new outstanding debt becomes approx. DKK 2,060,000, but your annual payment drops by approx. DKK 15,000
- Break-even may be around 4-5 years, after which you potentially start saving
Numbers are illustrative and depend on current prices, contribution rates, and individual loan conditions.
When it could be relevant: When the current market rate is lower than the rate on your existing loan, and you have a sufficiently long remaining term to potentially achieve a break-even.
Cash Restructuring (Kontant omlægning)
Cash restructuring can be relevant when interest rates have risen. You redeem your existing loan at a lower price, which may yield a price gain, but you take out a new loan with a higher interest rate. This type of refinancing could potentially free up cash or reduce your outstanding debt.
Example with numbers
You have a loan of DKK 2,000,000 at a 2% coupon rate with 22 years remaining. Market rates have risen to 4%.
- Your existing loan can be redeemed at e.g. price 82, i.e. for approx. DKK 1,640,000
- You take out a new loan of DKK 1,640,000 at 4% – your debt drops by approx. DKK 360,000
- Your payment increases, but you have significantly reduced your total debt
- Alternatively, the price gain can be used to free up cash instead
Numbers are illustrative and depend on current prices, contribution rates, and individual loan conditions.
When it could be relevant: When market rates have risen and you want to explore the possibility of reducing your outstanding debt or freeing up cash, even though your payment may increase.
Par Restructuring (StraksPari)
With par restructuring, you refinance your loan to a new loan with a different rate, while keeping the outstanding debt as close to the current amount as possible. This type could potentially give you a different rate and payment profile without significant change in your total debt.
Example with numbers
You have a loan of DKK 1,500,000 at a 3% coupon rate with 20 years remaining. The market rate is now 3.5%.
- Your existing loan is redeemed at e.g. price 96, i.e. for approx. DKK 1,440,000
- You take out a new loan of DKK 1,440,000 at price 100 with a 3.5% coupon rate
- Your debt drops slightly (approx. DKK 60,000), and your payment adjusts to the new rate
- Refinancing costs (brokerage, registration, etc.) typically amount to DKK 10,000-30,000
Numbers are illustrative and depend on current prices, contribution rates, and individual loan conditions.
When it could be relevant: When you want to switch rate type or adjust your payment without your outstanding debt changing significantly.
Factors That May Affect Savings Potential
- ✓ The interest rate difference between your current loan and the current market rate can be crucial for whether refinancing makes sense.
- ✓ The remaining term of your loan matters. A longer remaining term may provide more time to recoup any refinancing costs.
- ✓ Refinancing costs such as brokerage fees, registration, and contribution rates affect the break-even point. Mutuo can help you see these in context.
- ✓ Your loan-to-value ratio (LTV) can affect the contribution rate on a new loan. A lower LTV could potentially result in a lower contribution rate. See current contribution rates
Udforsk dine muligheder
Explore Your Options
Se hvad en potentiel omlægning kunne betyde for dit lån. Opret en gratis profil og prøv beregneren.
See what a potential refinancing could mean for your loan. Create a free profile and try the calculator.
Prøv beregneren Try the Calculator